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    聚焦「3.15」 網貸投資人如何「避雷」

    聚焦「3.15」 網貸投資人如何「避雷」

    本報記者 朱丹丹 北京報道

    「3.15」國際消費者權益日來了。

    同時,本報記者注意到,網貸投資人權益維護的話題再度受到關注。

    「不論今年網貸是否會成為投訴重災區,後e租寶時代,投資人的權益保護理應得到持續重視和保護。」 業內人士表示。

    網貸之家研究員陳曉俊分析指出,2018年是P2P網貸平台完成備案登記的關鍵時期,按照監管要求無法完成備案的平台必須退出,因此需要投資人比往年更加謹慎。

    對此,人人聚財創始人兼CEO許建文認為,投資者保護自身權益的最有效方式,是投資決策時重視事前「避雷」。具體來說,需要規避以下特點的平台。首先需規避政策明確禁止的線下理財業務的平台;其次,規避秒標、短期項目過多,日化收益營銷策略活躍的平台。再次,需規避短運營時間及畸高收益的平台等等。

    網貸維權難問題依舊

    經過兩年來的專項整治,網貸信息中介定位明確,監管設立多條紅線,不少存僥倖心裡的平台被清除出局。

    據網貸之家研究中心不完全統計,截至2018年2月底,P2P網貸行業累計停業及問題平台數量為4164家,分布在2011年至今的8年間,高峰期為2016年,2016年全年停業及問題平台數量超過1700家。

    與此同時,記者注意到,除了收益率之外,越來越多的投資人更意識到自身權益保護的重要性。

    「用戶是網貸的根本,投資者權益保護是平台的責任也是立身之本,這意味着平台要嚴守信息中介定位,盡力做到三個『力爭』。」 許建文表示,一是底層資產上要力爭服務小微、有場景、有指定用途、有客戶群體限定、助力實體經濟發展,不能涉及校園貸、現金貸等紅線業務,並儘可能挖掘優質資產,擁抱金融科技創新加強風險把控;二是交易上要力爭做到合規,要有資金銀行存管,不能涉嫌資金池,不能發假標,不能自融;三是信息披露上要力爭完備透明,信披項目內容不能流於表面,切中不到要點。頻次要及時,逾期率、壞賬率等關鍵性數據指標上不能有貓膩,確保用戶在進行投資時有充足的依據可以參考。

    不過,雖然在經歷整改之後,網貸平台數量下降了,質量提高了,但問題平台、鋌而走險的非法平台不會消失,事後維權依然難度很大。

    對此,分析人士指出,站在投資者角度,維權以最大程度降低本金損失為目標,追求效果與結果。但現實情況是,大多數投資人在維權前,處於「被動「與」茫然「境地。

    許建文則表示,造成此境況,主要是目前投資者在維權問題上存在兩大挑戰或者說難題,一是舉證難,由於網貸從開立賬戶、條款說明到簽署合同的所有交易流程都是通過電子數據進行記錄。存在被篡改和滅失的可能;二是維權成本高,成效有限。

    他還進一步分析指出,目前投資者主要維權的方式是商務談判、刑事報案、民事訴訟、行政訴訟。四種方式中,民事訴訟和刑事報案又最為常見。但是民事訴訟成本較高,投資人作為受害者本就承受較大資金損失,資金實力薄弱;刑事報案的方式維權成本相對低,但時間跨度長,一般在一兩年以上,要做好打持久戰的準備。另外,目前維權的成功案例同爆雷平台的整體數量相比,比例還是偏低,一些純龐氏詐騙和窟窿特別大的自融平台,一旦出事,追回資金的難度極大。

    如何「避雷」?

    在目前互聯網信用體系及網貸消費者權益保護相關法律尚待健全的情況下,網貸投資人如何「避雷」備受關注。

    「投資者保護自身權益的最有效方式,無疑是投資決策時重視事前『避雷』。」 許建文分析指出, 「首先需規避政策明確禁止的線下理財業務的平台;其次,規避秒標、短期項目過多,日化收益營銷策略活躍的平台。目前處於備案關鍵期,平台備案具有不確定性,部分用戶更傾向於投短標。短標也是平台的促銷策略之一,但密集頻發短標,有可能涉嫌資金池與金融詐騙的可能性;再次,需規避短運營時間及畸高收益的平台。目前大多數跑路平台運營時間較短,部分平台甚至只成立1年-2年,且產品收益率遠超10%的行業綜合收益率,處於不合理水平。」

    許建文還進一步表示,對於風險偏好較低的用戶,可以採取以靜制動、持幣觀望的策略,也可以把資金放在排名靠前的頭部平台,對平台日常備案進度保持關注;對於風險偏好適中、對行業較為了解的用戶,建議結合自己的風險偏好、資金狀況選擇合規度較高的平台和標的期限適中的產品,重點考量平台成立年限長、有銀行存管、長期專注於小額分散的資產類型,無現金貸、校園貸等違規業務、信息披露良好這些硬門檻指標。

    此外,陳曉俊亦分析指出,對於「踩雷」的投資人提出了仍應搜集整理證據進行報案,爭取減少損失,投資人應該避免以下5大風險點:平台合規意願弱、放出遠超平台實力的營銷活動、投資不知名的平台、過分迷戀銀行存管以及工商大幅變更平台。

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