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    深陷教育分期漩渦的百度金融,為何不能像校園貸趣店般風光?

    深陷教育分期漩渦的百度金融,為何不能像校園貸趣店般風光?

    據2017年《新藍領教育消費行為調查報告》顯示,90後新藍領中86.5%的人有意願參與職業教育,尋求更好的發展機會,其中近5成的人傾向於用分期付款的方式支付學費。個人職業發展需求激增下催生出了一個億元級的大市場,吸引了眾多金融機構,許多針對培訓教育機構的分期平台應運而生,百度金融也投身其中。

    2015年年底,百度在組織結構上進行了重大調整,百度金融就此誕生,選擇進軍的第一個重點業務就是教育分期,由此拉開了教育分期戰場的序幕。

    百度金融入局,將教育分期推向風口浪尖

    百度金融一進入教育分期市場就展露出了其想要一統市場的野心,在短時間內迅速占領了大部分市場,成為行業巨頭。百度金融之所以能夠在如此短的時間內晉升成行業巨頭,主要得益於百度自帶的優勢和能夠急速擴張的戰略。

    流量上,背靠百度這個大流量口袋,百度金融以絕對的優勢壓倒了市場上其他分期平台。作為國內最大的搜索引擎,百度擁有的流量毋庸置疑,而其他分期平台流量非常分散,沒有一個較為集中的流量平台。因為培訓是一個較為低頻的事情,各類培訓機構將線上流量轉化為線下流量時成功率很低,所以機構更傾向於能夠增加轉化率的高流量平台。

    資金上,百度金融擁有雄厚的資本作為支撐,競爭力較強。充足的資金是平台經營發展的重要保障之一,對比其他分期平台,百度金融在資金方面的優勢更為突出。雄厚資金支撐下,百度金融可利用價格優勢,搶占到更多市場。

    品牌聲量上,百度搜索用戶覆蓋範圍廣,與其他分期平台相比影響力較大,宣傳推廣效果更佳。靠着在搜索引擎的壟斷地位,百度成為國內用戶覆蓋率最高的平台,百度這個品牌也深入人心。一方面,培訓機構在選擇分期的合作平台時更願意與大品牌合作,增加自身的曝光度;另一方面,學員在選擇分期平台時也更願意選擇較為熟悉、可靠、有一定知名度的品牌。

    模式選擇上,百度金融採取「代理」模式,代理商分布範圍廣,能夠在短時間內占據市場。在全國大面積招代理商,由代理商邀請培訓機構進駐平台,基於百度的優勢,代理們在開展工作的過程中遇到的阻力相對較小,這也使得投身百度金融做代理的人數增多,利於平台業務開展擴大。這種廣撒網的方式使百度金融快速實現規模化,成為行業巨頭。

    其後,依靠強大優勢異軍突起的百度金融威脅到了教育分期市場另一個行業巨頭貸貸熊。貸貸熊開始對市場進行兇猛反撲,雙方狹路相逢,爭奪市場的戰爭一觸即發。首先在審核上,百度金融憑藉着快速簡單的審核方式占據優勢,逼得貸貸熊不得不降低審核門檻,砍掉線下審核流程。其次是在產品設計上,各種低利息、免利息的產品層出不窮,其中以「X+Y」方案最為著名。最後雙方更是打起了價格戰,百度金融在進入教育分期市場後直接將利率拉低了3到4個點,貸貸熊不甘示弱與之較勁,雙方你降一點,我就降兩點,利率從18%降到14%,甚至到了12%。

    在巨頭交戰期間,也有小玩家試圖迎戰,但由於在審核通過率、產品體驗、利率上不占據優勢,教育分期市場的客戶幾乎全都流向巨頭,小玩家業績下滑厲害,生存困難。以馬上消費金融和課棧網為例,兩個小玩家試圖將利率拉低至和百度金融一樣,馬上消費金融更是推出了0首付、0利息、0手續費的「馬學學」,然而效果還是不盡人意。在資本夾擊下,企圖迎戰的小玩家也只能落荒而逃。

    在雙方不斷交手的過程中,局勢漸明,這場戰爭背後不止堆積着無數小玩家的「屍骸」,原本的頭部玩家貸貸熊也元氣大傷,百度金融開始顯露出反超的跡象。據百度季度財報顯示,在教育信貸領域,百度金融服務事業群成立半年內,合作的教育培訓機構已超過600家,業務覆蓋了全國95%以上的省區。

    「跑路門」事件頻發,百度金融陷入信任危機

    百度金融在教育分期市場叱咤風雲時,危機卻悄然而至。據媒體報道,有多家培訓機構騙取學員辦理百度金融的教育分期後都紛紛跑路消失,其中包括深圳的網雲、海納、深軟和北京的崇文尚學等機構。不斷發生的「跑路門」事件使得百度金融陷入信任危機之中。導致這種危機發生的原因除了教育分期市場一直以來都存在的缺陷,還有百度金融自身的因素。

    一、行業問題激化平台、機構、學員三方矛盾

    一是學員、培訓機構、貸款平台之間信息不對稱,由此衍生出許多問題。貸款分期線上申請、審核等簡便方式給許多不良培訓機構提供了謀財機會。這些培訓機構的工作人員通過非法手段獲取用戶的身份信息等資料,在用戶不知情的情況下辦理了貸款。由於三方之間的信息不透明,培訓機構一旦出現問題,這些不知情的用戶不但課程學習無望,還得莫名承擔數萬元的學費貸款,而貸款平台的貸款逾期率不還率也會上升。

    二是分期平台解決方案不夠完善,貸款容易,退課、退款難。培訓機構魚龍混雜,大多數機構都以銷售為導向,不注重培訓的課程質量、效果。通過聲稱包就業、低學費、免利息等虛假承諾忽悠學員報名。由於審核門檻降低,學員在報名後即可快速在線申請學費貸款,當學費進入培訓機構的口袋,學員再想退課便是一大難題。培訓機構則會百般阻難,往往會以「貸款不退」為由,強制學員完成課程學習。

    二、百度金融先機盡占,後期發展滯礙重重

    一來,百度金融前期推廣力度過大,准入門檻較低,容易導致套現等問題出現。百度在擴展市場時採用了代理模式,雖然這種模式能在短時間內占領教育分期市場,卻也為日後的危機埋下伏筆。由於代理商主要以獲得更多客戶為主,對公司沒有忠誠度,對招商的培訓機構審核不嚴,使得無證上崗的培訓機構紛紛湧入導致市場混亂,容易出現培訓機構拿了貸款就「跑路」或是被查封事件。此類事件的層出不窮,使得用戶對教育培訓行業產生質疑,進而對教育分期產生抵抗心理,阻礙了百度金融自身的發展。

    二來,教育分期產品先息後本的風險較高,百度金融占的市場份額越大承擔的風險越大。大多數選擇學費分期的學員在培訓前並不具備償還能力,先息後本的償還方式在一定程度上增加了逾期還款甚至不還的機率。而原本由市場共同分擔的風險由於百度金融所占的大份額市場,使得市場風險大部分轉移到了其身上。

    除此之外,曾經在醫療搜索方面的失足也使得百度在公信力和口碑上略有不足,這樣的情形下百度一旦再次爆發負面消息,就更容易陷入信任危機之中。

    突破危機,百度金融何以解憂?

    市場局限和自身因素的限制下,百度金融想要突破危機獲得更好的發展應該從市場的痛點出發,對自身的發展戰略作出相應的調整。

    首先,收縮對教育分期市場的布局,提高審核門檻。要想解決教育分期市場存在的問題就要提高審核門檻,不僅要對貸款的用戶進行線上線下的審核,還要對教育培訓機構的資質進行重點審查。除此之外,還需要明確教育機構和分期公司的責任和義務,在正式合作之前就協商好特殊場景的解決方案,比如學員退課退款等問題。

    其次,完善平台的信用體系,防範信用風險。由於教育分期涉及到信用消費問題,如何降低貸款學員逾期還款或不還貸款發生率成為平台的重要任務。在這一問題上,百度金融可以充分利用國家金融信用信息基礎數據庫和協會信用信息共享平台,防止貸款學員多頭借貸、過度借貸,減少信用違約的出現。

    最後,謀求全業務布局,借力AI由2C服務向2B服務過渡。儘管教育分期客單價極高,但由於其並非高頻剛需品,難以成為百度金融業務入口級產品。而現金貸是金融產品中流量變現效率最高的一個產品,本身就是流量入口的百度金融能夠利用自身優勢從中實現最快變現。百度金融可以藉助AI等最新科技解決平台在數據風控上的不足,通過為銀行等企業提供服務獲取更多的貸款用戶。

    總體而言,百度金融在發展的過程中不應該一味搶奪攻占,將教育分期行業市場這趟渾水攪得更亂,這樣做的後果不僅會破壞行業的市場秩序,也會讓自己置於危險之中。教育培訓對個人職業發展的重要性不言而喻,作為一個行業巨頭,我們更希望看到百度在發展得更好的同時,給教育培訓行業帶來新的春天。

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