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    告訴你,網貸的利息為什麼這麼高?

    本文主要介紹互聯網金融盈利模式,解析成本和支出構成成分,幫助讀者了解網貸平台盈利方式。

    告訴你,網貸的利息為什麼這麼高?


    眾所周知,從消費金融公司借款,所支付的利息比在銀行借款高很多。但是為什麼仍然有很多人選擇去找消費金融公司借款呢?主要有以下幾個原因:第一、從銀行借款門檻高,對借款人的收入、借款用途等都有限制,有的銀行甚至需要有抵押物才願意放款。而消費金融公司往往是信用貸款,只需要一個手機和身份證即可申請,不問借款用途,而且審核簡單、放款快捷,對借款人的資質要求極低。第二、銀行信貸產品單一,一般以3年期,20萬以內的貸款為主,可供選擇較少。而消費金融公司信貸產品豐富,有借貸期限為1個月內的周轉貸款,也有長達48期、20萬以上的大額現金貸,滿足不同人群的需要。第三,從銀行借款,往往需要填寫滿篇的申請材料,而且有業務員全程對你進行審核調查,放款時間是3~5天。而消費金融公司在app上申請即可,最多會接到客服的詢問電話,確認是本人操作,基本15分鐘走完全流程,當天即可放款成功。

    要弄懂消費金融公司的盈利模式,我們首先需要知道在消費金融公司日常運營中究竟會有哪些收入,又面臨哪些經濟成本呢?

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    『收入』

    消費金融公司設計出一款信貸產品,會帶來哪些收入呢?

    主要有以下幾項收入:1.利息收入;2.服務費和保險收入;3.懲罰性收入。

    【利息收入】:借款人按照約定的利率,按時向消費金融公司支付利息。利息收入是消費金融公司的主要收入,占所有收入80%以上。

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    【服務費和保險收入】:有過網貸經驗的朋友可能知道,從消費金融公司貸款是不允許提前還款的,如果要提前還款則需要支付一定的違約金。但是如果在貸款的時候購買了VIP服務,則提前還款是不需要支付違約金的。網貸也有保險費用,借款人如果為自己的貸款購買了保險,則當借款人發生意外造成殘疾或者失去勞動力,那麼欠款則由保險公司負責幫忙償還。服務費和保險費也是消費金融公司的重要收入組成部分!

    【懲罰性收入】:當借款人逾期時,消費金融公司需要向客戶徵收懲罰性利息,而且隨着逾期天數的增加,徵收的比例和金額也會越滾越大。因此,借款人應合理規劃自己的借款金額,避免過度消費,引發資金鍊斷裂,產生不必要的罰息。

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    『成本』

    而成本方面的構成則比較複雜,總的來說,主要有以下幾項成本:

    1.資金成本;2.壞賬成本;3.運營和促銷成本;4.欺詐損失

    【資金成本】:銀行的放款資金來源於自身儲戶的存款,按照央行公布的最新年利率來看,活期存款的年利率是0.35%,定期1年的年年利率是1.75%。而消費金融公司的資金主要來源於P2P公司,投資公司,中小型銀行和一些互聯網公司。資金成本的年利率一般超過10%,消費金融公司出風控技術,投資者出資金,這是當前國內大部分消費金融公司的現狀。因此在今年6,7月份P2P「爆雷潮」兇猛來襲的時候,很多消費金融公司因為資金鍊斷裂,也四處尋求新的資金,日子並不好過。

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    【壞賬成本】:壞賬成本是消費金融公司所承擔的最主要的支持,占所有支出35%以上。壞賬高居不下,這也是由客群和行業特點所決定的,畢竟風險與收益成正比。

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    【運營和促銷成本】:根據產品特點不同,需要承擔不同的運營成本。線下產品,一般需要銷售去獲客並進行初步審核,需要支付給銷售和商戶部分佣金。線上產品,一般需要在各大常用APP上打廣告,或者以返點的方式給平台佣金。其他運營成本包括風控技術人員、IT開發人員的薪資,催收團隊、反欺詐調查團隊、電銷網銷成本等。同時隨着市場競爭激烈,新客戶優惠券、各大節假日促銷活動等等,也是促銷成本的重要一環。

    【欺詐損失】:欺詐損失最主要的方式就是盜用他人信息進行貸款申請,這裡包括以欺騙的方式讓借款人在平台借款,但是實際獲得資金的確實欺詐者。其他欺詐方式包括以商品貸的方式套現,以招聘的名義騙取應聘者前來申請商品貸,以及前陣子陷入輿論譴責,借貸者不知情情況下的「租房貸」。

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    支出成本構成如下圖所示

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    『盈利方式』

    消費金融公司的主要收入就是來自於利息,資金成本取決於市場環境,這個不是消費金融公司自己所能控制的。因此提高利息,降低壞賬,控制運營和促銷成本,是當前很多消費金融公司提高利潤的主要方法。降低壞賬,則要求提高模型計算能力和區分度,對風控技術有更高要求;控制運營和促銷,則要求有針對性地進行營銷,提高轉化率,精準營銷。

    不同的信貸產品定位不同,有的產品是為了引流,本身並不產生效益,甚至虧錢。有的產品定價很高,但是額度大,滿足特定人群的資金需要。因此,對於消費金融公司而言,需要根據市場環境和國家政策設計滿足不同人群需要的信貸產品,持續提高資金的盈利能力。

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    那麼對於借貸者而言,應該怎麼樣做,才能申請到低息大額的信貸產品呢?

    主要可以從以下幾個方面入手:1.在有促銷活動的節假日期間申請借款,一般各家公司都會在這是推出促銷產品,或者發放優惠券;2.先申請一款小額信貸產品,然後定期還款,在對應消費金融公司養成良好還款行為,這樣再次申請大額信貸產品時,比較容易通過而且利息會相對較低;3.製造銀行流水,以常用的銀行卡製造優秀的銀行流水,顯示自己的經濟水平,對於這樣的優質客戶,往往消費金融公司會以低息大額的產品來留住客戶;4.努力學習,提升自己的學歷或者工作能力,對自己的投資這才是一輩子最值得去申請的低息大額產品,享用一生。努力吧,騷年!

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    後續我將會繼續分享運營方式、申請評分模型、信貸審批策略、反欺詐策略、催收策略等風控技術,感興趣的朋友可以點擊關注、分享。

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